Si ya dominaste las cajitas y los apartados, los CETES son el siguiente nivel. Le prestas dinero al gobierno mexicano y él te paga intereses. Es así de simple. Y empezar cuesta solo $100 pesos.
Si ya estás moviendo dinero entre tu cuenta de débito y una cajita turbo, los CETES son tu siguiente paso natural: rendimientos similares o mejores, con respaldo del gobierno.¿Qué son los CETES?
CETES significa Certificados de la Tesorería de la Federación. Son instrumentos de deuda emitidos por el gobierno de México. Cuando los compras, le estás prestando dinero al gobierno por un plazo determinado, y al final te lo regresa con intereses.
Cómo funcionan en la práctica
Los CETES son lo que se llama "cupón cero": no te pagan intereses cada mes. Funcionan así:
Ejemplo · CETES a 28 días
Los plazos disponibles son 28, 91, 182, 364 días y 2 años. Mientras más largo el plazo, generalmente más alto el rendimiento — aunque eso varía según las subastas semanales del Banco de México.
Las tasas reales · abril 2026
Estos son los rendimientos vigentes al 29 de abril de 2026 (las tasas cambian cada semana en las subastas de Banxico):
Rendimiento bruto por plazo
El cambio importante: el ISR de 2026
Hay algo que la mayoría no nota: el ISR sobre rendimientos subió del 0.50% al 0.90% para 2026. Es casi el doble. Y aunque suena chico, sí pega cuando manejas montos grandes.
Ejemplo · $100,000 a 91 días al 7.10%
Cómo calcular tu rendimiento neto en CETES
Rendimiento bruto
$1,769
$100K × 7.10% × (91/365)
ISR retenido
$224
$100K × 0.90% × (91/365)
Rendimiento NETO
$1,545
Lo que realmente recibes en tu cuenta · ~6.21% efectivo
El ISR se calcula sobre el capital invertido (no sobre el rendimiento). Es retención provisional: en tu declaración anual puedes recuperar parte si tu situación fiscal lo permite.
Cómo abrir tu cuenta en cetesdirecto
Lo bueno es que es 100% en línea, gratis y rápido:
Cómo registrarte
- Es un tramite 100% electronico, no necesitas ir a ninguna sucursal
- Entra a cetesdirecto.com (es la página oficial del gobierno, no caigas en intermediarios)
- Necesitas: CURP, RFC, domicilio, correo electronico, numero de telefono y una cuenta bancaria a tu nombre para hacer transferencias
- Una vez aprobada tu cuenta, puedes empezar a invertir desde $100 pesos
- Las subastas son los martes — si compras un día distinto, tu compra se ejecuta en la próxima subasta
- Tiene tope de transferencias de 3mil UDIS al mes, cerca de 25mil pesos. Para incrementarlo necesitaras efirma del SAT
La estrategia escalera
Una técnica útil cuando ya tienes algo de dinero es la estrategia escalera: en lugar de invertir todo en un solo plazo, divides tu dinero en varios plazos.
Si tienes $4,000 para invertir
Así siempre tienes algo de dinero venciendo cada mes o dos meses. Y cuando vence, lo reinviertes a la tasa que esté vigente en ese momento.
El mensaje que quiero que te lleves
Los CETES son la entrada perfecta al mundo de la inversión: seguros, accesibles desde $100, con un rendimiento que le gana a la inflación. No te van a hacer rica de la noche a la mañana, pero sí van a proteger tu poder adquisitivo y a darte el primer hábito de inversión real.
Este contenido es educativo y refleja una experiencia personal. No es asesoría financiera. Las tasas de CETES cambian cada semana en las subastas de Banxico — verifica las vigentes en cetesdirecto.com antes de invertir. La retención de ISR es provisional y aplica solo si invertiste a través de un intermediario obligado a retener.
¿Sabes como estan tus finanzas personales hoy?
Contesta nuestro semaforo financiero
Es gratuito, te da un diagnostico inmediato y es 100% confidencial. Es una herramienta más para ti.
Semaforo personas